Een veel voorkomende vraag, hoe verzeker ik zo tegen een redelijke prijs de eerste auto van mijn kind.
Is het handig om deze op naam van de ouders te zetten? Dat scheelt nogal wat aan premie. Maar mag dit wel? En scheelt dit echt veel geld? Het is wettelijk verplicht dat de eigenaar van een auto tenminste een verzekering afsluit voor WA (wettelijke aansprakelijkheid). Zie dit als de verzekering die je minimaal nodig hebt. Vaak wordt deze verzekering uitgebreid met een verzekering voor Beperkt Casco of All Risk.
Of je een auto op naam van iemand anders mag verzekeren − in dit geval de ouders − hangt eigenlijk af van de volgende twee vragen: wie is de eigenaar van de auto en wie is de regelmatige bestuurder (hoofdbestuurder)? Als je een auto koopt, ben je de eigenaar en wordt dit bij de RDW vastgelegd (je auto wordt daar ‘op naam’ gezet). De regelmatige bestuurder (hoofdbestuurder) is de persoon die het meeste in de auto rijdt en deze vraag wordt gesteld als je de auto wilt gaan verzekeren.
De hoofdregel is simpel: als de auto op ‘jouw naam’ staat (jij bent eigenaar), moet jij de auto ook verzekeren. Daarbij moet je dan wel de juiste regelmatige bestuurder opgeven. In de tabel hieronder staan vier situaties beschreven die op jou van toepassing kunnen zijn.
| Ik ben niet de hoofdbestuurder | Ik ben niet de hoofdbestuurder | |
Ik ben eigenaar van de auto | Jij hebt de plicht om de auto te verzekeren en je vult als hoofdbestuurder je eigen naam in. | Jij hebt de plicht om de auto te verzekeren en je vult als hoofdbestuurder de persoon in die meestal in de auto rijdt. |
Ik ben geen eigenaar van de auto | Jij hebt de plicht om de auto te verzekeren en je vult als hoofdbestuurder de persoon in die meestal in de auto rijdt. | Jij mag de auto niet verzekeren. Dit moet de eigenaar doen |
Scheelt dit echt geld?
Ja, het verzekeren van een auto op naam van de ouders scheelt bijna altijd flink wat premie. Meestal zullen de ouders namelijk veel meer schadevrije jaren hebben opgebouwd dan jij en is de premie dus lager.
Voorbeeld 1
Je vader heeft een auto voor je gekocht en jij rijdt er vooral in. Je vader verzekert de auto (uiteraard) op zijn eigen naam want hij is de eigenaar, maar vult zichzelf in als regelmatige bestuurder. Dit laatste mag dus niet. In dit voorbeeld moet je vader de auto verzekeren, maar jou wel als regelmatige bestuurder invullen. Het premievoordeel is daarmee gelijk weg. En je hebt zelf nog steeds geen schadevrije jaren opgebouwd.
Voorbeeld 2
Jij koopt zelf een auto en je bent de hoofdbestuurder, maar je vult je moeder als regelmatige bestuurder in bij je aanvraag omdat zij meer schadevrije jaren heeft. Dit mag ook niet.
Wat zijn de gevolgen als je het toch doet?
Verzekeraars noemen dit verzekeringsfraude. Zij moeten ervan uit kunnen gaan dat jij niet liegt. En jij moet erop kunnen vertrouwen dat zij hun verplichtingen bij een schade zullen nakomen. Wanneer jouw verzekeraar erachter komt dat je niet eerlijk bent geweest dan kan dit best veel gevolgen hebben. Zowel op de korte als lange termijn.
1. De verzekeringsmaatschappij kan je een rekening sturen voor de premie die je te weinig hebt betaald.
2. Ze kunnen ook je verzekering stopzetten (royeren), je auto is dan niet meer verzekerd. De verzekeraar zal jouw schades niet betalen. Als er een schade aan iemand anders is betaald (vanwege de WA-verzekering), dan kunnen verzekeraars dit bedrag bij jou persoonlijk gaan terugvorderen (verhalen).
3. De verzekeringsmaatschappij zal jouw naam registeren bij de Stichting CIS. Deze afkorting staat voor Centraal Informatie Systeem. Alle verzekeraars checken bij een nieuwe verzekeringsaanvraag de database van deze Stichting en als je naam daarin voorkomt vanwege fraude, dan kun je een nieuwe verzekering wel vergeten. Deze periode mag maximaal 8 jaar duren.
4. Veel verzekeringsmaatschappijen hebben zelf ‘zwarte lijsten’ en de kans is groot dat je op zo’n interne zwarte lijst komt te staan. Wanneer je eenmaal op zo’n zwarte lijst staat, kom je moeilijk weer aan een nieuwe verzekering. Vaak blijft de registratie namelijk een aantal jaar staan. Het wordt dus heel lastig om een verzekeraar te vinden die jou dekking wil geven. Mocht je een verzekeraar vinden die je wel accepteert, dan betaal je vaak een extreem hoge premie.
5. Je bouwt zelf geen schadevrije jaren op.
6. Een verzekeraar kan aangifte doen bij de politie of het Openbaar Ministerie.
Conclusie
De conclusie is eenvoudig: pleeg geen verzekeringsfraude en zorg dat je niet op zogenoemde ‘zwarte lijsten’ terecht komt. Iedereen die net zijn rijbewijs heeft moet nu eenmaal door de eerste paar jaren heen waarin je premie hoger is, omdat je nog geen schadevrije jaren hebt opgebouwd.