Mogelijkheden om zelf (extra) pensioen op te bouwen

Er zijn diverse redenen om zelf (extra) pensioen op te bouwen. Soms is het nodig, in andere situaties is het erg verstandig om zelf aanvullend pensioen op te bouwen. Denk aan de volgende situaties: als zelfstandig ondernemer, de werkgever geen of een sobere pensioenregeling aanbiedt, of als er een aantal jaren niet of weinig is gewerkt en er daardoor een pensioengat is ontstaan. Of je hebt een echtscheiding achter de rug. Ook als je via je werkgever werknemerspensioen opbouwt, is het goed om na te gaan of het bedrag dat je krijgt aansluit bij de wensen. Kijk of je binnen de pensioenregeling van de werkgever kunt bijsparen. Vaak is dat mogelijk. Zo niet, dan kun je er ook voor kiezen om zelf je pensioeninkomen aan te vullen in privé. Dat kan op verschillende manieren, zoals sparen, beleggen, sparen in een lijfrente, beleggen in een lijfrente.

Sparen

Extra geld sparen is vooral handig als je al wel een pensioen opbouwt, maar extra geld opzij wil zetten. Je zet dan geld apart op een spaarrekening.

Voordelen
– Het is eenvoudig.
– Het risico dat je je geld verliest is verwaarloosbaar.
– Je kunt altijd bij je geld als je het nodig hebt.

Nadelen
– Het rendement is laag.
– Bij een vermogen van meer dan € 57.000 per persoon betaal je vermogensbelasting(box 3).
– Je kunt in de verleiding komen het geld voor iets anders dan je pensioen te gebruiken.

Beleggen
Je kunt bijvoorbeeld beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of vastgoed. Als je wil beleggen om je pensioen te verhogen, is het aan te bevelen om een financieel adviseur in te schakelen. Die bekijkt wat het beste in jouw situatie past.

Voordelen
– Het rendement op de lange termijn is vaak hoger dan bij sparen.
– Er zijn weinig fiscale regels. Dat geeft meer vrijheid dan bijvoorbeeld bij een lijfrenteverzekering of lijfrentesparen bij een bank.
– Je kunt beleggingen verkopen als je geld nodig hebt.

Nadelen
– Het is niet zeker dat je de winst eruit haalt die je voor ogen had. Het rendement kan lager uitvallen dan verwacht, of je verliest zelfs geld.
– Bij een vermogen van meer dan € 57.000 per persoon betaal je vermogensbelasting (box 3) .
– Je kunt in de verleiding komen de beleggingen te verkopen en het geld te gebruiken voor iets anders dan je pensioen.

Lijfrenteverzekering of banksparen
Je kunt een lijfrenteverzekering afsluiten of bancair lijfrentesparen: geld storten op een geblokkeerde bankspaarrekening. Doe je dit, dan sluit je een financieel product af bij een verzekeringsmaatschappij of een bank. Je betaalt een inleg en vanaf de AOW-leeftijd ontvang je maandelijks een bedrag vanuit deze regeling. De aftrekbaarheid van de inleg wordt bepaald aan de hand van de zogeheten jaarruimte.

Voordelen
– Je krijgt in beginsel niet eerder dan de AOW-leeftijd toegang tot het geld. Je kunt dus niet in de verleiding komen om het al eerder uit te geven.
– Je krijgt een beeld van hoeveel je ongeveer opbouwt en maandelijks uitbetaald krijgt na je pensioen.
– Als je aan de belastingregels voldoet, hoef je geen vermogensbelasting te betalen over het bedrag dat je opbouwt.
– Je betaalt pas belasting als de lijfrente uitkeert.

Nadelen
– Je kunt niet bij het geld zonder fiscale gevolgen, mocht je dat onverwacht nodig hebben.

Maak om te beginnen je eigen blauwdruk en bepaal aan de hand hiervan je vervolgstappen.

Bron: Nibud