Onderverzekering; waar moet u op letten?

Onderverzekering is momenteel helaas een veel voorkomende situatie op (brand)verzekeringen. Bij de meeste particuliere verzekeringen speelt dit niet, aangezien verzekeraars vaak garantie geven tegen onderverzekering.

Bedrijfsmatige verzekeringen

Bij zakelijke verzekeringen speelt dit risico echter des te meer. Door de sterk gestegen kosten de afgelopen jaren op zo ongeveer ieder vlak, zijn de verzekerde sommen op diverse (brand)verzekeringen in veel gevallen onvoldoende. Bij schade zal een verzekeraar doorgaans een beroep op onderverzekering doen, waardoor de schade slechts ten dele wordt vergoed.

opstalverzekering

Bij gebouwenverzekeringen is de verzekerde herbouwwaarde vaak (te) laag. Door sterk gestegen loonkosten, materiaalkosten, constructiekosten, legekosten, etc. etc. blijken de totale kosten voor herbouw aanzienlijk hoger te zijn dan vooraf is ingeschat. Weliswaar zijn verzekerde bedragen de afgelopen jaren vrij fors geïndexeerd, dit blijkt echter toch regelmatig uit de pas te lopen met de veelal extreme kostenstijgingen. Regelmatig het bedrijfspand (laten) taxeren op herbouwwaarde is dus van groot belang.

Inventaris/goederenverzekering

In zekere zin speelt ditzelfde risico ook bij de inventaris/goederen verzekering. De inkoopkosten van producten, halffabricaten, grondstoffen, etc. zijn doorgaans zeer fors gestegen. Bij beschadiging of verlies (bijvoorbeeld door brand, waterschade, ontploffing, diefstal, etc.) blijken de kosten voor het opnieuw aanschaffen hoger dan de verzekerde som van de normaliter aanwezige inventaris/handelsvoorraad. Ook hier geldt dat een periodieke inventarisatie/waardebepaling van belang is.

Bedrijfsschadeverzekering

Ook bij de bedrijfsschadeverzekering, dit is de verzekering die schade door omzetderving dekt waarbij de vaste lasten doorlopen, komt met enige regelmaat onderverzekering voor. Weliswaar kent deze verzekering veelal een onder- en overdekkingsclausule (echter niet altijd), maar zelfs dan blijken verzekerde bedragen niet altijd aan te sluiten bij de actuele situatie. Overigens kan dit risico eenvoudiger worden voorkomen. Verzekeraars vragen regelmatig (veelal jaarlijks) vanuit de naverrekening een opgave van de actuele ‘bruto winst’ (= netto winst + vaste kosten). Door deze opgave jaarlijks zorgvuldig en juist in te vullen, kan onderverzekering grotendeels worden voorkomen. Vraag bij het invullen van dit naverrekeningsformulier zo nodig hulp van uw accountant.

Deelschades

Onderverzekering speelt ook bij deelschades. Stel u heeft een bedrijfspand verzekerd met een herbouwwaarde van € 700.000,-. Er ontstaat een waterschade aan het pand van € 150.000,-. De werkelijke herbouwwaarde op het moment van de schade wordt door een expert vastgesteld op € 1.000.000,-. De verzekeraar vergoed in dat geval 7/10 x € 150.000,- = € 105.000,-.

Kortom; voorkomen van onderverzekering is van wezenlijk, financieel, belang. Laat daarom regelmatig uw eigendommen taxeren. Wilt u hier meer informatie over, neemt u dan gerust contact met ons op.